「銀行融資の審査が通らない理由って何？」
「銀行融資の審査に通過するためのポイントは？」
銀行融資を検討している人の中には、このように考えている人もいるのではないでしょうか。
そこで本記事では、銀行融資の概要や特徴、審査に通過しない理由、審査に通過するためのポイントを解説していきます。銀行融資を検討している人にとって有益な情報を記載していますので、ぜひ最後までご覧ください。
銀行融資とは？
銀行融資とは、銀行から事業に必要な資金を借りることです。ビジネスローンやファクタリングなど他の資金調達方法と比較して、銀行融資は金利が低いのが特徴です。
ただし金利が低い分、審査の難易度が高く借入までに時間がかかる場合があります。
保証人や担保が必要になる
銀行はお金を貸すことで利益を得ていますが、借したお金を滞納されると銀行は損失を被ります。そのため、銀行はリスクを避けるために、利用者に担保や保証人を要求することがあります。
ただし、全ての銀行融資利用者が担保や保証人を用意することは難しい場合もあるでしょう。担保や保証人を用意できない場合は、信用保証協会を利用することで審査に通過する可能性が高くなります。
限度額が大きいのが特徴
銀行融資では、一般的に特定の借り入れ限度額は設けられていません。ただし、限度額が定められていないため審査の難易度は高くなり、中小企業や起業してから間もない場合などは、審査に通るのが難しいかもしれません。
なお、保証協会などは利用せず銀行と直接取引をする場合、利用者の返済能力や信用が審査の重点となります。
総合的な判断によって審査に通過するかが決まる
銀行融資は、総合的な判断によって審査に通過するかが決まります。審査では、必要な書類や事業の状況、実績、借入希望額、返済期間などが確認されるでしょう。
提出書類の例としては、事業計画書や資金繰り表、見積書などが挙げられます。法人の場合は決算書、個人事業主の場合は確定申告書なども必要です。
事業計画書は将来の計画や展望を説明するための書類で、銀行は借入希望額の根拠を確認するために重要視します。見積書は設備資金の融資を受ける際に必要となり、設備や店舗の拡充、備品の購入などに融資を利用する場合、取引先から受け取った見積書を保管しておく必要があります。
銀行融資の審査に通過しない6つの理由
銀行融資の審査に通過しない理由は、以下の6つです。
- 信用情報が傷がついている
- 事業計画書が曖昧
- 財務状況が芳しくない
- ノンバンクで借入をしている
- 保証人や担保にできるものがない
- 税金や公共料金などを滞納している
銀行融資を申し込む前に、審査に通過しない理由を把握しておくことで対策できます。
信用情報傷がついている
銀行融資の審査を通過できない理由の1つは、信用情報に傷がついている可能性があることです。信用情報は、クレジットカードやローンの契約履歴などを指します。
銀行は申し込みの際に、信用情報を管理している日本信用情報機構や全国銀行個人信用情報センターに問い合わせをし、申込者の信用情報を確認します。
もし信用情報に支払い延滞や債務整理、破産申し立てなどの履歴がある場合、審査が通過しづらくなるでしょう。
事業計画書が曖昧
銀行融資の審査を通過できない理由の2つ目は、事業計画書が曖昧であることです。審査を通過するためには、具体的で説得力のある事業計画書を作成することが重要です。
特に、融資を受ける資金の具体的な使用方法や、融資の必要性について詳しく説明しましょう。事業計画書が曖昧だったり不十分だったりすると、銀行融資の審査に通過するのが難しくなります。
財務状況が芳しくない
銀行融資の審査を通過できない3つ目の理由は、財務状況が芳しくないことです。銀行融資の審査では、決算書や貸借対照表を提出する必要があります。
損益計算書の売上総利益が赤字だったり、負債が多く純資産がマイナスだったりすると、審査に悪影響を与えるでしょう。
また、キャッシュフロー計算書を確認し、現金をうまく生み出せていない場合も審査に影響を及ぼします。健全な財務状況を維持するためには、経理や財務管理を適切に行う必要があります。
ノンバンクで借入をしている
銀行融資の審査を通過できない4つ目の理由は、ノンバンクで借入をしていることです。ノンバンクの借入は一般的に銀行融資よりも金利が高いため、経営状態が悪いと判断される可能性があります。
また、他の金融機関からの借入も審査に影響を与えます。もし他の借入がある場合は、その返済を完済することを優先しましょう。
保証人や担保にできるものがない
銀行融資の審査を通過できない理由の5つ目は、返済能力の欠如と保証人や担保の不足です。審査では申込者の返済能力が重視されます。
返済能力を明確に示せない場合は、審査に通過できない可能性が高いです。
また、保証人や担保がない場合も審査に影響を与えます。保証人や担保を用意することで、審査が通過しやすくなるでしょう。
税金や公共料金などを滞納している
銀行融資の審査を通過できない理由の6つ目は、税金や公共料金の滞納です。未払いの税金や公共料金があると、返済能力に欠けると見なされます。
期限を過ぎた支払いがある場合は、優先的に支払いを済ませましょう。返済能力や信頼性を示すために、滞納のない支払い履歴を維持することが重要です。
銀行融資の審査に通過するための8つのポイント
銀行融資の審査に通過するためのポイントは、以下の8つです。
- 決算書を改善する
- 事業計画書に根拠を持たせる
- 格付けを高くする
- 融資金額に根拠を持たせる
- 保証人や担保を用意する
- 税金や公共料金などを期日内に支払う
- 銀行の担当者と良好な関係構築を図る
- 個人事業主の場合は安定した収入を得る
銀行融資の審査に通過するためのポイントを把握して事前に対策することで、スムーズに融資を受けられる可能性が上がります。
決算書を改善する
銀行融資の審査に通過するための1つ目のポイントは、決算書の改善です。決算書は銀行の審査で重要な要素となります。
貸借対照表や損益計算書、キャッシュフロー計算書を適切に整理し、明確な数字を示すことが求められます。経常利益を黒字化することや、自己資本比率を改善することなど、決算書の健全性を高める取り組みが必要です。
事業計画書に根拠を持たせる
銀行融資の審査に通過するための2つ目のポイントは、事業計画書に根拠を持たせることです。事業計画書は、融資の目的や必要な資金の具体的な使途を明確に記載する必要があります。
市場調査や競合分析を行い、事業計画の根拠や将来の成長戦略を説明しましょう。また、収支計画やキャッシュフロー計画も具体的に作成し、事業の持続性や返済能力を示すことが重要です。
格付けを高くする
銀行融資の審査に通過するための3つ目のポイントは、格付けを高くすることです。銀行は企業や個人に対して格付けを行い、信用度を評価します。
格付けは決算書の分析や経営者の経営姿勢などに基づいて行われます。格付けが高いほど、融資の可否や金利、融資額などの条件が有利になるでしょう。
銀行との関係を良好に保ちながら、信用度を高める努力を行いましょう。
融資金額に根拠を持たせる
銀行融資の審査に通過するための4つ目のポイントは、融資金額の根拠を示すことです。融資を希望する金額には、具体的な根拠や資金の必要性を明確に説明する必要があります。
事業計画書や予算書、将来の売上見込みなどを基に、融資金額を適切に設定しましょう。根拠が明確で説得力のある融資金額の提示は、審査通過の重要な要素となります。
保証人や担保を用意する
銀行融資の審査に通過するための5つ目のポイントは、保証人や担保の用意です。返済能力や信用度に不安がある場合は、保証人や担保を用意することで審査の通過率を高めることができます。
保証人として信頼できる第三者や、不動産や有価証券などの担保を準備しましょう。ただし、保証人や担保の用意には注意が必要であり、リスクや責任を十分に理解した上で選択しましょう。
税金や公共料金などを期日内に支払う
銀行融資の審査に通過するための6つ目のポイントは、支払いの遅延を避けることです。税金や公共料金などの支払い期日を守り、滞納を避けることが重要です。
返済能力や財務状況の証明にもつながるため、定期的な支払いの管理を徹底しましょう。
銀行の担当者と良好な関係構築を図る
銀行融資の審査に通過するための7つ目のポイントは、銀行の担当者との信頼関係の構築です。銀行の担当者と良好な関係を築くことは、審査通過に大きく影響する場合があります。
担当者とのコミュニケーションを積極的に行い、信頼関係を築くことで、審査における優遇やサポートを受けられる可能性が上がるでしょう。
資金ニーズや事業計画の相談を行ったり、適切なタイミングで情報を提供することで、銀行側もより信頼しやすくなります。銀行の担当者は融資の審査に関わる重要な存在ですので、親身に相談し、信頼を築くことを心掛けましょう。
個人事業主の場合は安定した収入を得る
銀行融資の審査に通過するための8つ目のポイントは、個人事業主の場合は安定した収入の確保です。個人事業主やフリーランスの方は、収入の安定性が銀行融資の審査で重視される傾向があります。
安定した収入を持つことで返済能力や信頼性を証明し、融資の審査が通過しやすくなります。収入の安定性を高めるためには、収入源の多様化や顧客の拡大、定期的な収入の確保などの取り組みが必要です。
また、収入の確定申告や適切な税務管理も欠かせません。個人事業主の場合は収入の安定性を重視し、収支の管理を徹底することで銀行融資の審査に有利になります。
まとめ
本記事では、銀行融資の概要や特徴、審査に通過しない理由、審査に通過するためのポイントを解説しました。銀行融資は事業を成功させるために必要な手段の一つではありますが、銀行がリスクを負わないために審査が行われます。
事前に審査に通過しない理由やポイントを把握し、対策を練っておくことで審査に通過する確率が高くなるでしょう。
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